Kai bankas žiūri į tave kaip į draugą, o ne skolininką
Verslo paskolų tema dažnai kelia baimę ir nerimą daugeliui verslų savininkų. Ypač kai kalbama apie užstatą – tą nemalonų reikalavimą įkeisti savo būstą, automobilį ar kitą turtą. Bet štai gera žinia: gauti paskolą verslui be užstato tikrai įmanoma, nors ir reikia žinoti keletą gudrybių.
Pirmiausia suprasime, kodėl bankai apskritai reikalauja užstato. Tai paprasta logika – jie nori garantijų, kad jų pinigai grįš atgal. Tačiau finansų pasaulis keičiasi, atsiranda naujų skolinimo formų, o tradiciniai bankai pamažu pripažįsta, kad verslo potencialas gali būti geresnis užstatas nei nekilnojamasis turtas.
Alternatyvios finansavimo platformos – XXI amžiaus sprendimas
Fintech įmonės ir alternatyvios skolinimo platformos pastaraisiais metais tapo tikra gelbėjimo ratu verslams. Šios platformos veikia kitokiais principais nei tradiciniai bankai. Jos vertina ne tik tai, ką jau turi, bet ir tai, ką gali pasiekti.
Peer-to-peer skolinimas – tai sistema, kur privatūs investuotojai skolina pinigus verslams tiesiogiai per specialias platformas. Tokios platformos kaip „Mintos”, „Twino” ar tarptautinės „Funding Circle” leidžia gauti finansavimą greitai ir be tradicinio užstato. Žinoma, palūkanos gali būti šiek tiek didesnės nei banke, bet lankstumo ir greičio požiūriu – tai neįkainojama.
Verslo kredito linijos taip pat veikia be užstato, jei tavo verslas jau turi stabilių pajamų srautą. Tai tarsi kredito kortelė verslui – gauni limitą, kurį gali naudoti pagal poreikį ir moki palūkanas tik už panaudotą sumą. Kai kurios įmonės siūlo tokias linijas remdamosi tik tavo apyvartos duomenimis.
Kai tavo verslo istorija kalba už tave
Vienas iš svarbiausių faktorių gaunant paskolą be užstato yra tavo verslo reputacija ir finansinė istorija. Jei verslui jau yra bent metai-pusantrų, turi stabilų klientų srautą ir gali pademonstruoti augimą – šansai gauti finansavimą be užstato labai išauga.
Bankai ir skolintojai žiūri į kelis pagrindinius dalykus: reguliarias pajamas, teigiamą kredito istoriją, verslo planą su aiškiais tikslais ir gebėjimą valdyti finansus. Jei gali parodyti, kad per pastaruosius metus tavo apyvarta augo 20-30 proc., tai daug svariau nei turimas butas užstatui.
Svarbu turėti tvarkingą buhalterinę apskaitą. Ne tik todėl, kad to reikalauja įstatymai, bet ir todėl, kad tai tavo verslo vizitinė kortelė. Kai skolintojas mato aiškias, skaidrias finansines ataskaitas, pasitikėjimas auga automatiškai. Investuok į gerą buhalterį ar apskaitinę programą – tai atsipirks šimteriopai.
Valstybinės ir ES paramos programos – nemokamas sūris?
Ne visai nemokamas, bet tikrai palankus. Lietuvoje veikia kelios valstybinės institucijos, kurios teikia paskolas verslui lengvatinėmis sąlygomis ir dažnai be užstato reikalavimo. „Invega” yra viena tokių – ji administruoja įvairias ES struktūrinių fondų lėšas ir siūlo finansavimą pradedantiems bei jau veikiantiems verslams.
Pavyzdžiui, pradedančiam verslui galima gauti iki 25 000 eurų paskolą be užstato, jei tavo verslas atitinka tam tikrus kriterijus. Taip, biurokratijos bus – reikės užpildyti ne vieną formą ir parengti verslo planą, bet tai verta pastangų. Palūkanos būna simbolinės, o grąžinimo terminai lankstūs.
Taip pat verta žinoti apie „Žemės ūkio paskolų garantijų fondą”, jei tavo verslas susijęs su žemės ūkiu, ir „Lietuvos verslo paramos agentūrą”, kuri siūlo ne tik paskolas, bet ir dotacijas bei konsultacijas. Šios institucijos sukurtos būtent tam, kad padėtų verslui augti, todėl jų požiūris į skolinimą yra daug draugiškesnis nei komercinių bankų.
Faktoring ir lizingas – kai reikia pinigų čia ir dabar
Jei tavo verslas dirba su sąskaitomis faktūromis ir turi klientų, kurie moka su vėlavimu (o kas jų neturi?), faktoringas gali būti puikus sprendimas. Tai sistema, kai specialios įmonės išperka tavo neapmokėtas sąskaitas faktūras už 80-90 proc. jų vertės iš karto, o pačios laukia, kol klientas sumokės.
Tai nėra tradicinė paskola, todėl užstato nereikia. Faktoringo įmonės žiūri į tavo klientų mokumą, o ne į tavo turtą. Jei dirbi su patikimomis įmonėmis, kurios tik vėluoja mokėti, bet vis tiek moka – faktoringas tau prieinamas.
Lizingas irgi veikia be tradicinio užstato, nes pats įsigyjamas turtas (įranga, transportas) tampa užstatu. Tai ypač patogu, kai reikia įsigyti brangią įrangą, bet neturi viso reikalingo kapitalo. Lizingo įmonės paprastai lankstesnės nei bankai ir greičiau priima sprendimus.
Verslo angelai ir investuotojai – kai pinigai ateina su patirtimi
Jei tavo verslas turi didelį augimo potencialą, galbūt verta pagalvoti apie verslo angelus ar rizikos kapitalo fondus. Tai ne paskola tradicine prasme – čia investuotojai įneša pinigų į tavo verslą mainais už dalį akcijų ar pelno.
Privalumas akivaizdus – jokio užstato, jokių mėnesinių įmokų, kurios slegia kasdienę veiklą. Trūkumas – turi dalintis verslo valdymu ir pelnu. Bet jei investuotojas yra patyręs verslininkas, jo patirtis ir kontaktai gali būti vertingesni už pinigus.
Lietuvoje veikia kelios verslo angelų asociacijos ir startuolių akceleratoriai, kurie jungia verslus su investuotojais. „Startup Lithuania”, „Vilnius Tech Park” ir kiti inkubatoriai reguliariai organizuoja renginius, kur galima pristatyti savo idėją potencialiems investuotojams. Taip, reikės pasiruošti ir įtikinti, bet jei tavo verslo modelis stiprus – šansas yra.
Kaip padidinti savo šansus – praktiniai patarimai
Pirmas ir svarbiausias patarimas – ruošk verslo planą, net jei tau atrodo, kad viskas aišku. Verslo planas rodo, kad rimtai galvoji apie savo veiklą. Jame turi būti: kas tu esi, ką darai, kodėl tavo produktas ar paslauga yra reikalingi, kas tavo klientai, kiek pinigų reikia ir kam tiksliai, kaip grąžinsi paskolą.
Antras dalykas – tvarkyk kredito istoriją. Jei turi asmeninių skolų ar vėluoji mokėti sąskaitas, tai atsispindės tavo galimybėse gauti verslo paskolą. Prieš kreipiantis dėl finansavimo, patikrink savo kredito reitingą ir, jei reikia, sutvarkyti smulkius skolas.
Pradėk nuo mažesnių sumų. Jei niekada neesi skolinęsis verslui, nebandyk iš karto gauti 50 000 eurų. Pradėk nuo mažesnės sumos, parodyk, kad gali laiku grąžinti, ir po to tavo galimybės išaugs.
Diversifikuok finansavimo šaltinius. Nebūtinai visa suma turi ateiti iš vieno šaltinio. Gali derinti valstybinę paramą su privačia paskola, faktoringą su verslo kredito linija. Taip sumažinsi riziką ir turėsi daugiau lankstumo.
Dar vienas svarbus dalykas – santykiai su bankais. Net jei dabar nereikia paskolos, verta turėti gerą ryšį su savo banko vadybininku. Kai verslas veikia sklandžiai, reguliariai pervesk pinigus per verslo sąskaitą, demonstruok stabilumą. Kai ateis laikas skolintis, bankas jau žinos, kad esi patikimas klientas.
Kai viskas susidėlioja į vietą
Gauti paskolą verslui be užstato nėra fantastika ar privilegija tik didelėms korporacijoms. Tai realu kiekvienam, kuris turi aiškią viziją, tvarkingą verslą ir noro įrodyti savo patikimumą. Šiuolaikinis finansų pasaulis siūlo tiek daug alternatyvų, kad tradicinis bankas su jo užstato reikalavimais nebėra vienintelis variantas.
Svarbu suprasti, kad kiekvienas finansavimo būdas turi savo pliusų ir minusų. Alternatyvios platformos greitos, bet brangesnės. Valstybinė parama pigi, bet biurokratiška. Investuotojai duoda ne tik pinigų, bet ir pasidalini verslu. Tavo užduotis – rasti tą balansą, kuris tinka būtent tavo situacijai.
Nepamirsk, kad paskola – tai įrankis, o ne tikslas. Ji turi padėti tavo verslui augti, o ne tapti našta. Todėl prieš skolindamasis visada pagalvok: ar tikrai reikia šių pinigų dabar? Ar yra aiškus planas, kaip juos panaudoti? Ar galiu realistiškai įvertinti, kaip ir kada grąžinsiu?
Jei atsakymai į šiuos klausimus teigiami, o verslo modelis stiprus – drąsiai žengk į priekį. Finansavimo galimybių be užstato yra daugiau nei kada nors anksčiau. Reikia tik žinoti, kur ieškoti, kaip pasiruošti ir nebijoti bandyti. Geriausiu atveju gausi ne tik pinigų, bet ir vertingų kontaktų bei patirties, kuri padės tavo verslui klestėti ilgus metus.
